【全民講堂 講座回顧】2025健保講座-您還在聽短視頻專家教您買保險？難怪總是買錯了！

想要瞭解美國健保，先要瞭解歐巴馬法案。

歐巴馬法案可分為三種健康保險形態：

1. 低收入加州白卡 (Medi-Cal)：免費提供給低收入家庭的健康保險，大約有80%的醫院和醫生不接受白卡。
2. 政府補助健康保險 (Covered CA)：根據家庭收入提供部分或全部的健康保險保費補助，在簽約的醫療網絡中，約30%的醫院和醫生不接受此類保險。
3. 全額自費健康保險：保費全額自費，在簽約的醫療網絡中，約有5%的醫院和醫生可能不接受。

如何申請有補助的健保計畫呢？

看懂2025美國貧困線表格，瞭解補助詳情：

根據稅表上的報稅人數，有不同的收入標準。不同收入水準也對應不同補助類型：

• 家庭總收入在貧困線138%及以下的家庭，所有家庭成員可享受免費低收入白卡。
• 家庭總收入在貧困線138%-400%之間的家庭，可享不同程度的保費補助，並且可以購買「特殊銀計畫」的福利。其中收入在貧困線266%以下的家庭，如果有19歲及以下的子女，孩子會進到白卡，如果不希望孩子進入白卡體系，可選擇成年人拿補助；孩子單獨購買沒有補助的保險。



以一家四口為例，調整後收入低於$43,056，全家都會進到白卡；調整後收入介於$43,057至$82,992，19歲以下的子女會進到白卡；調整後收入介於$82,993至$124,800全家可以拿補助且小孩不會進白卡。

保費上漲成為普遍趨勢，如何應對？

1. 更改計畫等級：例如，將白金計畫降級至金計畫，金計畫降級至銀計畫等。
2. 更換保險公司：例如，從藍盾換到凱撒，從凱撒換到健康網等。
3. 轉換計畫類型：例如，保險公司與計畫不變，從PPO計畫轉換到HMO計畫。
4. 存入個人退休帳戶 (IRA)：透過存放個人退休帳戶 (Individual Retirement Account – IRA) 降低家庭收入，獲得更多補助，從而降低健保保費。2024年50歲以下納稅人每年最多可存入$7,000美元，50歲以上每年最多可存入$8,000美元。

存放個人退休帳戶 (IRA) ——省錢、省稅兩不誤！

在所有節省保費的策略中，利用個人退休帳戶 (IRA) 尤其值得重視。不僅可以降低保費，還可以作為長期的養老儲備。存放個人退休帳戶 (IRA) 的多項優勢：

1. 降低健保保費
2. 調整後收入不低過白卡標準線，小孩就不會進白卡
3. 可能可以選擇福利更好的健保計畫
4. 省稅、延稅
5. 幫自己存退休金

舉例說明：

一家四口，父母都50歲，孩子分別為17歲和15歲，居住在92620地區的家庭，年收入為$10萬美元，2025年選擇藍盾銀73 PPO的計畫，扣除補助後，每月保費為$1,422。如果父母各自存入$8,000至個人退休帳戶 (IRA)，家庭收入將降低至$8.4萬美元，補助增加，每月保費可降至$1,213，小孩不會進白卡。

如果父母每年繼續存$8,000直到65歲，兩人各存了$12萬去購買一份『終身收入年金』，假設從67歲開始領錢，爸爸每年可以領取約$15,500的退休金，媽媽每年可以領取約$15,000的退休金。如果兩人都活到87歲，爸爸一共拿到約$31萬的退休金，媽媽一共拿到約$30萬的退休金。

通過合理利用IRA帳戶，不僅可以省稅並降低了當前保費，還確保了退休後每年的穩定收入，使未來生活更有保障。