【全民讲堂讲座回顾】您买的人寿保险，将来一定会理赔吗？

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【全民讲堂讲座回顾】

您买的人寿保险，将来一定会理赔吗？

人寿保险一直是许多家庭资产规划中不可或缺的一部份，如今人寿保险所扮演的角色不仅是家庭保障的一部分，更是被用做退休规划以及资产传承的工具。市面上的人寿保险种类繁多且充斥着许多隐藏陷阱与不良产品，大部份的人购买人寿保险时对保单的内容一知半解:

1. 战争、恐攻、疫情、自杀、人寿保险都会理赔吗?

2. 保费都付完了，为什么还会收到补缴保费通知? 可以不用管它吗?

3. 股市下跌为什么会影响到人寿保险的收益，甚至可能未来不会理赔?

4. 利率下跌、通货膨胀、为什么对有些人寿保险保单影响这么大?

5. 保险公司被卖掉了，对已经购买的保户有影响吗?

了解人寿保险五大疑惑，避免购买到错误的人寿保险产品，让您的保险变风险!

我买的人寿保险将来会理赔吗？

战争遇难理赔吗？

战火无情，俄乌战争至今已造成经济损失超过$1兆美金，身故人数超过16,000人。那么因为战争身故，人寿保险会理赔吗？答案取决于您的人寿保险保单所购买的地点。美国各州保险法规定不同，以加州为例，战争身故并非排外条款，所以在加州购买的人寿保险依然会理赔。

自杀身亡理赔吗？

通常在人寿保险保单生效后的2年内自杀身亡，保险公司不会理赔，仅退还所支付的保费；如果保单已超过2年，即使是自杀身亡，保险公司仍会理赔。

人寿保险在审批阶段尚未通过，意外去世理赔吗？

大多数的情况下保险公司不会理赔，除非申请人在递交申请时有预付第一个月的保费，可以在审批期间获得临时的保障。

死因不明会理赔吗？

只要符合理赔条件，保险公司就会理赔。

理赔的注意事项：

人寿保险的死亡理赔需要准备两份材料：正本的死亡证明书和受益人理赔申请书（可联系保险专员协助填写）。根据过世地点（美国境内/境外）、死因、理赔金额等因素，理赔审核期快则1天，慢则长达数月。

我的保单会受经济波动的影响吗？

会受影响!!! 人寿保险保单会受到许多因素的影响，例如：股市动盪、利率下跌、利润下降或理赔剧增、成本增加都会对保单有影响。根据人寿保险保单的种类不同，所受到的影响也会有所差异。

以2020年新冠疫情为例，股市大跌造成上市公司市值大幅下滑。

除此之外，美国政府降息救市，从而导致保险公司利润下降。而自疫情爆发以来，美国感染人数超过8,000万人，相关死亡人数超过97万，如果以每人投保 $20万理赔额计算，保险公司则需理赔$1,940亿美金的钜款。

以上原因再加上目前的高通货膨胀，各家人寿保险保费也全面上涨。保费涨价比例根据年龄与性别各有不同，以下是美国三大保险公司的平均涨幅：

不同的经济波动，对哪些保单有影响？

市面上的保单类型繁多，经济的波动对每种类型的保单会有哪些不同的影响？

利率波动

利率波动下，主要受到影响的人寿保险保单类型为：传统型灵活寿险Universal Life以及传统型储蓄分红寿险Whole Life。

传统型灵活寿险Universal Life 主要依靠利息的回报来增加保单现金值，维持人寿保险理赔福利。利率下降导致保单的利息回报减少，现金值降低，扣除掉保单成本与管理费用后若变为负值就无法继续支撑保单，保单就会失效。为避免保单失效，保险公司会要求投保人补交保费。除此之外，灵活寿险 (Universal Life) 的保险成本会随着年龄增长而增加，同时自2020年新冠疫情开始后，美国政府降息救市使得利率基准点下降到历史最低点0.25%，更是加速了保单现金值的流失。

传统型储蓄分红寿险Whole Life有固定的回报及额外的分红，当保险公司给予的分红足以支付未来的保费时，投保人可选择不再支付保费。分红同样受到利率的影响，因此，当利率下跌，分红不足以支付保费时就可能需要继续缴纳保费。对于不想一直缴费或无力负担保费的投保人，可以尝试将保单转为新型的保证型储蓄分红寿险Guaranteed Whole Life ，缴费金额和年限都是固定的，或和保险公司沟通降低保单福利来停止缴费。

即使利率上涨，若不能维持长时间的高利率，传统型灵活寿险Universal Life以及传统型储蓄分红寿险Whole Life依然会受影响。

股市重挫

股市波动会影响到投资型灵活寿险Variable Universal Life (VUL) 与指数型灵活寿险Index Universal Life (IUL) 的回报。

投资型灵活寿险Variable Universal Life 主要依靠股市的回报来增加保单现金值，因此股市重挫时，保单现金值有可能会损失惨重。投资型灵活寿险每年同样会从现金值中扣除保险成本与管理费，当保单现金值变为$0时，保单就会失效了。

指数型灵活寿险Index Universal Life 由保险公司参考指数变化，以年度点对点方式计算 (Annual Point to Point) 获利。由于保费不直接投资在指数上且保险公司有权将获利的封顶率限制在3%-10%不等，即使股市大涨，保单实际的获利也会大打折扣! 另外，IUL保单中的「保底」概念在于股市下跌时保单获利为0%，不会负成长，但保险公司仍然会从保单现金值中扣除保险成本与管理费，且费用会逐年增加，因此，即使保单没有因股市下跌而损失，也会因为需要扣除保险成本与管理费，保单现金值会因此减少。