【全民讲堂讲座回顾】房屋汽车保险，随便买一买，出了事，你就后悔莫及！

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【全民讲堂讲座回顾】

房屋汽车保险，随便买一买，出了事，你就后悔莫及！

全民保险—房屋汽车保险专员在线与您分享：

这些年华人区入室盗窃抢劫不断发生，你们家装了【Ring】门铃防盗监控系统了吗？

一旦出租房发生意外，房东需负连带责任，不仅财务损失惨重，还得面对官司诉讼多年？

屋内和屋外水管爆了，你买的保险为何不理赔？

撞车后，该如何冷静处理事故现场，又该如何面对冗长的索赔过程？

车祸真可怕，但总在车祸后才知道自己买的汽车险根本就远远不够？

热点新闻分析

近日一些有关民众安全的新闻频频爆出，包括尔湾大公园华裔家庭遭受入室抢劫，加州州长下令陆续释放囚犯等，群众在担心之余不免想要采取一些应对的办法，其中智慧门铃监控系统（带语音摄像头监控的门铃系统，可直接连接手机APP）就是比较实用的居家电子产品，安装后可通过手机等智慧设备即时查看家门口的情况。那么很多朋友好奇，如果真的不幸遇到了一些意外损失，保险会有赔付吗？

其实我们生活中主要会遇到用来赔付自己财产损失的保险有两类：房屋保险和汽车保险。其中汽车保险比较简单，全保的汽车保险根据购买的具体专案对自己的汽车损失有一定的赔付（被砸的车窗、整台汽车被偷走、停在路边被倒塌的树压毁等等），而其他的财务损失（包括车窗被砸后车内电子产品或者财务被偷），均按照房屋保险的具体福利来赔付（好比入室抢劫案中家里玻璃门被砸，家俱损害，财务被抢等）。

房屋保险

房屋保险具体有哪些赔付福利呢？

1. 主建筑Dwelling：用来赔付主建筑的重建费用

2. 附属建筑Other Structures：如：泳池、围栏、工具房、花园等的重建

3. 私人财产Personal Property：家俱、计算机、衣服等财产的赔付

4. 使用损失Loss of Use：房屋无法居住期间如：修缮期间、火灾强制撤离等的酒店和餐饮费用

5. 医疗费用Medical Payment：住院、手术等医疗费用

6. 责任赔付Liability：用于赔偿自己所造成或连带的责任赔偿金和案件的诉讼费用。

为什么房屋保险这么重要？

天然灾害一直是房屋保险理赔因素中最主要的原因。以南加州为例，每年的Santa Ana飓风的理赔占所有房屋保险理赔的34.4%，而南加州的山火的理赔则占所有房屋保险理赔的32.7%。这一类无法预测的自然灾害对于房屋的伤害是毁灭性的，如果没有房屋保险，光依靠自己的储蓄可能很难负担动辄几十甚至上百万的房屋重建费用。

其次就是我们上文提到的，大多数个人财产的损失都是由房屋保险来理赔，这里特别要注意的是房屋保险中的财产损失理赔是有限额的，如果家中有昂贵的财产，建议购买特定财产保险Personal Article Policy，特定财产一般分为四大类：珠宝和手表，名画及古董，乐器和球具，相机等电子设备。购买此保险前，物品要先由专业人员进行估价，然后协定保额和保费。

房屋保险除了可以对自己的财产进行理赔之外，对于需要赔付他人的责任理赔也起到非常重要的角色。不管是对访客来访在房屋范围内的滑到受伤，泳池溺水，又或是工人进行维修时不幸受伤、宠物咬伤他人等问题而面临诉讼和大额的赔付，甚至出租房租客的访客在出租房内发生意外，但租客险不够赔付时，也需要房东的保险来继续理赔。因此，很多有资产的客户会在购买汽车和房屋保险后加买雨伞险Umbrella Insurance来应对未知的巨额责任诉讼风险。

什么情况下房屋保险不理赔呢？

很多人认为家中水管爆了，房屋保险应该会进行理赔，事实上只有在房屋的损失是因不可抗力因素造成的才会理赔，以水管爆裂为例，如果是遭树根刺破、热胀冷缩等原因而破损，保险公司就会进行理赔。如果是因为年久失修、个人破坏等人为疏忽就不理赔。

除此之外以下几种情况也是房屋保险不理赔的常见类型：地震、洪水、白蚁侵蚀、特定财产损失。就像上文提到的特定财产保险一样，有些不理赔的损坏可以单独购买相应的保险来保障，如：地震险、洪水险等等。

房屋保险

疫情封锁解除后出现了报复性出游的现象，车祸率也随之上升，不幸发生车祸后要怎样处理呢？首先，保持冷静检查是否受伤，其次拨打911报警，和交换彼此数据，最后联系保险公司进行理赔。当然如果是小事故也会出现当场私了的情况，但值得提醒的是，如果当时未留下记录，之后如果有任何的后遗症（比如当时未发现的脑震荡等）都极难或无法申诉。

那么车祸后的理赔过程是怎样的呢？在提交理赔后，保险公司会派专员进行调查，如果汽车保险有包含租车理赔则可使用此福利在汽车维修期间支付租车费用，然后根据事故现场警察的记录（如果有），和车辆情况及现场其他因素等，保险公司会告知您调查结果，和由事件中谁的保险来支付修理费用，最后您有权选择自己喜欢的汽车维修地点，再由他们和保险公司联络协商支付方式和具体价格。

半险 vs. 全险

我们经常听到汽车保险有半险和全险之分，实际的区别在哪里呢？

半险其实就是责任险Liability，用来支付自己造成的汽车事故中对方的人身伤害（医药费、精神损失费、诉讼费）和财产伤害（对方车子的维修费用）。

全险则在半险的基础上多出了，碰撞险Collision（理赔事故中自己的车）和综合意外险Comprehensive（盗窃、天灾等对汽车造成的损失），还可以加买无保险/保险不足驾驶险 Uninsured Motorist（对方无保险或保额不够、肇事逃逸等情况）。

加州法律规定所有车辆上路前须强制购买汽车半险（最低人身伤害$15，000/每人及$30，000/事故，财产损失最低$5，000），贷款购买的汽车由于在付清前都并非完全属于个人财产，所以一般情况下车贷公司都会规定要求购买汽车全险。

生活中还经常遇到因为各种原因朋友想借车的情况，在不好拒绝的情况下，是否出借呢？我们的建议是：千万不要!!! 美国的汽车保险是先跟车走，一旦朋友开您的车发生了事故，您的保险将先进行理赔，不够的部分再用您朋友的保险进行理赔，若遇到了很大的事故或朋友没有保险，理赔不足的部分就要从您的雨伞险或财产继续理赔，这也是为何近年来雨伞险越来越受大家重视和欢迎的原因，因为责任理赔真是防不胜防甚至来的不讲道理。

如何降低保费？

不管是汽车还是房屋保险，提高自付额都是降低保费的有效方式，保险公司在理赔时承担的义务低了，保费自然也就下降了。其次，在同一家保险公司购买汽车和房屋保险，大都会有一个多保单优惠。另外，加强房屋的安全系统或参加特定的汽车驾驶安全课程、保持良好的行车纪录也是降低保费的一种途径。最后，当然是找我们全民保险来为您量身定制最合适您的保险啦。

Q: 我想买少一点保额，万一房子真的被火烧了，就盖小一点的房子可以吗？

A: 不可以，房屋是需要以恢复原状为原则来理赔重建的，所以如果您买的保额不够，您仍需要按照原样恢复，并自付不足的部分。

Q: 请问年龄跟性别对车子保费有影响吗？

A: 性别以前会有影响，现在由于歧视法案不做区分对待。但是年龄确实会对保费有所影响，从16岁可考驾照后，年满25岁后保费会有明显下降，而65岁后又会逐渐增长。

Q: 我有行车记录仪，发生车祸后可以作为证据嘛？

A: 可以作为证据。

Q: 请问汽车保险使用几次理赔或理赔超过多少后保费会增加？

A: 大多数情况下，事故造成的汽车保险理赔超过$1，000美金在续保时保费就会上涨，但上涨幅度主要取决于责任的判定，如果是己方责任，即使只有一次理赔，保费也可能会大幅上涨; 如果是对方责任，理赔会有 “非己方责任” 的记录，保费只会微微或小幅上涨。

Q: 能否详细解释一下房屋保险的自付额deductible？

A: 汽车、房屋及健康保险的自付额就好比是您打计程车的起步价，您先支付了自付额后，其余的费用保险才开始按照福利理赔。

Q: 我的汽车保险已经有责任险了，为什么房屋保险还要买责任险？

A: 汽车和房屋保险的责任险有很大的区别。汽车保险只会针对车祸时所造成责任伤害进行理赔，其他情况，如：宾客或工人在家中滑到等只能用房屋保险的责任险来理赔。不管是哪一种情况，万一发生理赔额不够时，都可以使用雨伞险来继续理赔不足的部分（划重点：所以一定要记得买雨伞险啊，大部分责任险的理赔都来的完全不讲道理）。